Financiële onafhankelijkheid bereiken ligt binnen het bereik van vrijwel elke Nederlander – mits je dit gestructureerd en met discipline doet.
Een financieel langetermijnplan opstellen dat echt werkt, is dan ook essentieel voor het bereiken van je financiële doelen en het opbouwen van een stabiele toekomst. Of je nu spaart voor een huis, een comfortabel pensioen, of simpelweg meer controle wilt over je geld, een goed doordacht plan helpt je om je financiële leven te optimaliseren.
Hieronder gidsen we je stapsgewijs door een financieel langetermijnplan dat echt zal werken voor je, als je er maar de nodige aandacht en prioriteit aan geeft.
1. Stel je financiële doelen vast
De eerste stap bij het maken van een financieel langetermijnplan is het vaststellen van je doelen. Zonder duidelijke doelen weet je niet waar je naartoe werkt en wordt het moeilijk om gemotiveerd te blijven. Zonder doel weet je niet wanneer je scoort, toch?
Je financiële doelen kunnen aanzienlijk variëren afhankelijk van wie jij bent en wat jij belangrijk acht. Denk bijvoorbeeld aan dingen zoals het opbouwen van een noodfonds en het aflossen van schulden, tot sparen voor grote aankopen zoals een huis of een auto, en uiteraard investeren voor je pensioen.
Het is belangrijk om zowel korte-, middellange- als langetermijndoelen te stellen. Een voorbeeld van een kortetermijndoel kan zijn het sparen van een bepaald bedrag binnen zes maanden, terwijl een langetermijndoel bijvoorbeeld het opbouwen van een pensioenfonds over 20 jaar kan zijn. Zorg ervoor dat je doelen specifiek, meetbaar, haalbaar, relevant en tijdgebonden zijn (SMART-methode).
2. Maak een gedetailleerd budget
Een budget is de hoeksteen van elk financieel plan. Het stelt je in staat om je inkomsten en uitgaven te beheersen en geeft inzicht in waar je geld naartoe gaat. Begin met het opschrijven van al je vaste kosten, zoals huur of hypotheek, nutsvoorzieningen, verzekeringen en voedsel. Vervolgens noteer je additionele kosten zoals entertainment, kleding en vervoer. De meeste van deze zaken kan je vrij accuraat bepalen op voorhand, want deze zullen elke maand ongeveer hetzelfde zijn.
Entertainment daarentegen kan aanzienlijk wisselen. Je kan misschien denken dat een strikt financieel leven erg Spartaans moet zijn met liefst geen uitgaven aan frivole zaken zoals plezier en ontspanning, maar vrijwel niemand kan dit volhouden op lange termijn.
Door een deel van je budget toe te wijzen aan persoonlijke entertainment, zorg je ervoor dat je jezelf niet te veel beperkt en op de lange termijn minder snel zult terugvallen in slechte financiële gewoontes.
Dit gedeelte van je budget kan worden besteed aan dingen zoals uit eten gaan, films kijken, vakantie, of online activiteiten. Tegenwoordig behoort online gokken ook tot de opties in Nederland, want we kunnen dit sinds 2021 perfect legaal doen. Jan Jaap Bolkesteijn van CryptoNews vertelt dat je bij echt geld casino’s online zonder problemen echt geld kan winnen en dat steeds meer Nederlanders aangetrokken worden door de kans op winst. Hoewel dit zeker leuk kan zijn, is het cruciaal om dergelijke uitgaven met mate te behandelen en ervoor te zorgen dat het binnen je entertainmentbudget past.
Hierdoor is het dus belangrijk dat je op voorhand een bepaald bedrag opzij zet voor entertainment en dat je je hier altijd aan houdt.
Wanneer je een overzicht hebt van je uitgaven, kun je analyseren waar je eventueel kunt besparen en hoeveel geld je kunt toewijzen aan je financiële doelen. Een veelgebruikte methode is de 50/30/20-regel, waarbij je 50% van je inkomen besteedt aan essentiële uitgaven, 30% aan persoonlijke uitgaven (zoals entertainment) en 20% aan sparen of aflossen van schulden.
3. Creëer een noodfonds
Zodra je weet wat je wil bereiken en hoeveel geld je uitgeeft en aan wat, is het belangrijk om je te richten op het opbouwen van een noodfonds. Dit fonds beschermt je tegen onverwachte uitgaven, zoals medische rekeningen, autopech, of een ontslag.
Het doel van een noodfonds is om te voorkomen dat je schulden moet aangaan of je spaargeld moet aanspreken wanneer het leven onverwachte kosten met zich meebrengt. 25% van alle Nederlanders heeft geen spaarbuffer, geen noodfonds. Doe er alles aan om uit deze groep te blijven, want als je niets hebt om op terug te vallen, zal je voortdurend stress hebben.
Een goede vuistregel is om een noodfonds op te bouwen dat 3 tot 6 maanden aan vaste uitgaven dekt. Begin klein als dit bedrag ontmoedigend lijkt en streef ernaar om elke maand een klein bedrag te sparen totdat je je doel hebt bereikt.
4. Verminder en beheer schulden
Schulden kunnen een groot obstakel vormen voor het bereiken van je financiële doelen. Daarom is het belangrijk om een strategie te hebben om je schulden af te lossen en te beheren. Begin bijvoorbeeld met je schulden met de hoogste rente, zoals creditcardschulden of een banklening, omdat deze je op de lange termijn het meeste geld kosten. Dit heet de “lawine”-methode en is interessant want het is op de lange termijn financieel voordeliger.
Alternatief kan je overwegen om gebruik te maken van de “sneeuwbal”-methode om je schulden aan te pakken. Veel financiële goeroes raden dit tegenwoordig aan. Bij de sneeuwbalmethode begin je met het aflossen van de kleinste schulden, zodat je snel vooruitgang boekt en gemotiveerd blijft. Het is niet de slimste, maar wel de meest effectieve methode.
5. Sparen en beleggen voor de toekomst
Naast het opbouwen van een noodfonds en het aflossen van schulden, moet sparen voor de toekomst een integraal onderdeel zijn van je langetermijnplan. Denk aan het openen van een spaarrekening voor specifieke doelen, zoals een huis, een nieuwe auto of een wereldreis – of om gewoon een handig appeltje voor de dorst te hebben.
Daarnaast is het belangrijk om te investeren voor de lange termijn, vooral als het gaat om je pensioen. Het openen van een pensioenrekening of het investeren in aandelen, vastgoed en obligaties kan je helpen om een aanzienlijk vermogen op te bouwen en op lange termijn financieel onafhankelijk te worden. Spreid je beleggingen om risico’s te minimaliseren en raadpleeg misschien een financieel adviseur om je te helpen met de juiste keuzes.